探路“金融+物聯(lián)網(wǎng)”服務(wù) 江蘇銀行業(yè)“三類模式”精準(zhǔn)護(hù)航小微企業(yè)發(fā)展

 近年來(lái)，江蘇蘇州、無(wú)錫等地銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)有效嵌入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，圍繞實(shí)際需求，在全國(guó)率先探索物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、生產(chǎn)監(jiān)管和防災(zāi)減損等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，在緩解小微企業(yè)融資難、融資煩和防控風(fēng)險(xiǎn)等方面取得了較好成效。截至2021年9月末，江蘇銀行、浙商銀行等16家銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)“銀行業(yè)務(wù)+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”為2448戶企業(yè)累計(jì)融資613.6億元；人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等4家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”為居民小區(qū)、古建筑、企事業(yè)單位和“兩客一危”車輛提供風(fēng)險(xiǎn)保障754億元。

  應(yīng)用“三類模式”提供精準(zhǔn)服務(wù)

  （一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押模式。即對(duì)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管，有效控制質(zhì)物的物權(quán)，確保質(zhì)物真實(shí)有效。2017年，原無(wú)錫銀監(jiān)分局推動(dòng)轄內(nèi)江蘇銀行、無(wú)錫農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行3家法人銀行依托物聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)，首創(chuàng)“兩系統(tǒng)一平臺(tái)”（銀行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押信貸管理系統(tǒng)+物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管系統(tǒng)+大宗商品交易平臺(tái)）物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押模式，有效支持鋼貿(mào)企業(yè)融資需求。2019年,蘇州銀保監(jiān)局推動(dòng)相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)，在服裝、鋁材、輪胎和家電貿(mào)易領(lǐng)域應(yīng)用開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)。常熟農(nóng)商行與常熟“云裳小鎮(zhèn)”唐貿(mào)羽絨平臺(tái)合作，推出基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品“羽絨貸”，面向平臺(tái)上下游企業(yè)提供金融服務(wù)。2020年，浙商銀行應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等金融科技開(kāi)發(fā)“貿(mào)融通”產(chǎn)品，為不銹鋼貿(mào)易（加工）企業(yè)提供包含原材料委托代采、結(jié)算、資金管理等一攬子供應(yīng)鏈綜合金融服務(wù)。截至2021年9月末，“貿(mào)融通”業(yè)務(wù)共累計(jì)代采2473筆，金額84.33億元；已提款88戶，累計(jì)發(fā)放貸款67.21億元。

  （二）生產(chǎn)監(jiān)管模式。即銀行機(jī)構(gòu)借助物聯(lián)網(wǎng)感應(yīng)技術(shù)，將設(shè)備感知卡、電能監(jiān)測(cè)儀等安裝到生產(chǎn)型企業(yè)的重要設(shè)備上，通過(guò)在線監(jiān)測(cè)平臺(tái)實(shí)時(shí)查看企業(yè)用電、用水、設(shè)備開(kāi)工、原料及成品變化等九大維度生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，建立數(shù)據(jù)模型為企業(yè)精準(zhǔn)畫(huà)像，準(zhǔn)確把脈企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。一是通過(guò)數(shù)據(jù)積累，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)情況良好、有實(shí)際需求的存量企業(yè)增加授信額度。農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行、常熟農(nóng)商行通過(guò)應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)監(jiān)管模式，分別對(duì)71個(gè)、59個(gè)客戶在原有授信的基礎(chǔ)上分別增加授信2.94億元、1.88億元。二是通過(guò)直連行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域服務(wù)商，銀行機(jī)構(gòu)將經(jīng)系統(tǒng)分析后的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為貸前審批關(guān)鍵指標(biāo)，為符合條件的企業(yè)提供融資服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行依托紡織行業(yè)上游服務(wù)商提供的下游紡織企業(yè)數(shù)據(jù)，已新增支持企業(yè)4戶，提供貸款7129萬(wàn)元。三是通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時(shí)定位裝置和遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)，銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)抵押、融資租賃設(shè)備7×24小時(shí)全程監(jiān)控，在發(fā)生異常狀態(tài)時(shí)進(jìn)行預(yù)警應(yīng)對(duì)。太倉(cāng)農(nóng)商行對(duì)轄內(nèi)168家企業(yè)進(jìn)行集中試點(diǎn)，強(qiáng)化對(duì)易變賣加彈機(jī)等設(shè)備的管控，涉及貸款6.04億元。目前，蘇州、無(wú)錫兩市相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)生產(chǎn)監(jiān)管模式共對(duì)1390戶制造業(yè)企業(yè)授信401.37億元。

  （三）防災(zāi)減損模式。一是消防安全防控。保險(xiǎn)公司為投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的中小企業(yè)配備由便攜式基站和智能轉(zhuǎn)換器組成的消防物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)的消防系統(tǒng)及設(shè)備。通過(guò)無(wú)線煙感、電氣火災(zāi)、消防設(shè)施等物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測(cè)設(shè)備以及在線監(jiān)管系統(tǒng)，開(kāi)展遠(yuǎn)程風(fēng)險(xiǎn)管控和預(yù)警，實(shí)現(xiàn)問(wèn)題早發(fā)現(xiàn)、對(duì)策早實(shí)施、風(fēng)險(xiǎn)早防控、損失早遏止。人保財(cái)險(xiǎn)蘇州市分公司建設(shè)“智慧工業(yè)園”場(chǎng)景，為園區(qū)吳淞工業(yè)坊和吳江紡織行業(yè)累計(jì)安裝510臺(tái)無(wú)線煙感報(bào)警器、12臺(tái)無(wú)線壓力傳感器、1臺(tái)無(wú)線液位傳感器，對(duì)廠區(qū)內(nèi)的消防設(shè)施進(jìn)行有效管理，對(duì)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行針對(duì)性監(jiān)測(cè)。二是水災(zāi)防控。通過(guò)水淹報(bào)警器等設(shè)備獲取水位高度、進(jìn)水速度等數(shù)據(jù)，由監(jiān)測(cè)平臺(tái)開(kāi)展實(shí)時(shí)分析和預(yù)警，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范和應(yīng)對(duì)。目前，蘇州轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已為141家企業(yè)安裝了水淹監(jiān)測(cè)設(shè)備。三是運(yùn)輸安全監(jiān)控。通過(guò)在運(yùn)營(yíng)車輛上安裝駕駛員行為識(shí)別、胎溫胎壓監(jiān)測(cè)等專用設(shè)備，由智能監(jiān)控平臺(tái)實(shí)時(shí)采集數(shù)據(jù)并監(jiān)測(cè)分析，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)司機(jī)狀況、駕駛行為、車輛狀態(tài)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，在第一時(shí)間干預(yù)異常行為，預(yù)防事故發(fā)生。目前，蘇州轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已對(duì)1772輛“兩客一?！奔案删€物流車輛實(shí)施監(jiān)控。太保產(chǎn)險(xiǎn)蘇州市分公司“太好?！表?xiàng)目月均風(fēng)險(xiǎn)報(bào)警近萬(wàn)次，其中一般、中度、重度風(fēng)險(xiǎn)分別為85.35%、14.56%和0.09%，通過(guò)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)適時(shí)干預(yù)，出險(xiǎn)率比監(jiān)測(cè)前下降了20個(gè)百分點(diǎn)。

  主要成效

  （一）以技術(shù)創(chuàng)新降低融資門檻，破解“融資難”。小微企業(yè)普遍沒(méi)有足夠的可抵押資產(chǎn)，很難獲得銀行信貸支持。銀行機(jī)構(gòu)借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將小微企業(yè)生產(chǎn)中占比最大的原材料、產(chǎn)成品轉(zhuǎn)化為可抵押的資源，有效解決了企業(yè)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的痛點(diǎn)，并通過(guò)實(shí)時(shí)掌握抵質(zhì)押物的動(dòng)態(tài)情況，確保實(shí)體流、信息流、資金流實(shí)現(xiàn)“三流合一”，緩解了信息不對(duì)稱問(wèn)題，顯著降低企業(yè)的獲貸門檻。

  （二）以流程再造降低融資成本，破解“融資貴”。借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行對(duì)企業(yè)的采購(gòu)、生產(chǎn)、加工、銷售等全流程場(chǎng)景“立體式”感知，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為信息的準(zhǔn)確把控，降低了管理維護(hù)成本，釋放出更大讓利空間。同時(shí)主動(dòng)提供全線上隨借隨還操作模式，降低客戶資金閑置成本，并減少傳統(tǒng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款所需的資產(chǎn)評(píng)估、公證等相關(guān)環(huán)節(jié)的額外費(fèi)用。目前，蘇州試點(diǎn)企業(yè)融資的平均利率僅為4.85%，部分小微企業(yè)的貸款利率低至3.9%。

  （三）以服務(wù)方式轉(zhuǎn)變提高效率，破解“融資煩”。通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理模式和服務(wù)方式，推動(dòng)金融服務(wù)由垂直化向扁平化轉(zhuǎn)變、業(yè)務(wù)流程由分散化向集約化轉(zhuǎn)變、服務(wù)方式由標(biāo)準(zhǔn)化向個(gè)性化轉(zhuǎn)變，有效解決傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)信息耗散、決策鏈條過(guò)長(zhǎng)、效率低等弊端。如無(wú)錫農(nóng)商行圍繞客戶需求優(yōu)化“物聯(lián)動(dòng)產(chǎn)貸”業(yè)務(wù)，企業(yè)通過(guò)網(wǎng)銀實(shí)現(xiàn)在線融資申請(qǐng)、質(zhì)押入庫(kù)、解押還款等功能，授信最快1天、線上放款最快20分鐘、在線解押最快15分鐘、隨借隨還融資期限最短1天。截至2021年9月末，該行累放貸款1010筆、金額30.4億元。

  （四）以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，破解“風(fēng)控難”。一是實(shí)現(xiàn)風(fēng)控關(guān)口前移。通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的嵌入應(yīng)用，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠隨時(shí)隨地遠(yuǎn)程、及時(shí)、真實(shí)地掌握企業(yè)生產(chǎn)開(kāi)工和設(shè)備、車輛等使用情況，精準(zhǔn)測(cè)算企業(yè)盈利能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控關(guān)口的有效前移。二是提升貸后管理能力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)管控的潛在風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)約占開(kāi)展物聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)總數(shù)的五分之一，目前對(duì)相關(guān)企業(yè)均管控有序。如農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行已試點(diǎn)將其應(yīng)用于會(huì)診幫扶和風(fēng)險(xiǎn)化解的重點(diǎn)企業(yè)。建設(shè)銀行蘇州分行投入50萬(wàn)元費(fèi)用，監(jiān)控了相關(guān)預(yù)警類、風(fēng)險(xiǎn)類企業(yè)10多億元資產(chǎn)，壓縮退出數(shù)千萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)貸款。三是降低各類事故損失。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的實(shí)時(shí)監(jiān)控，已通過(guò)火災(zāi)、水災(zāi)防控等模式發(fā)送預(yù)警信息超過(guò)2.3萬(wàn)次，發(fā)現(xiàn)存在隱患企業(yè)33家，賠償金額較同期減少約400萬(wàn)元；已通過(guò)運(yùn)輸監(jiān)控模式降低車輛出險(xiǎn)率16個(gè)百分點(diǎn)，各類事故減少160余件，已報(bào)告賠付率從59.05%下降至14.41%。