“私家車”變身“網(wǎng)約車”出事故，保險(xiǎn)公司賠不賠?
2024-06-27 來源：徐州市中級(jí)人民法院 編輯：楊磊
2024-06-27 徐州市中級(jí)人民法院
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的私家車加入到了網(wǎng)約車的行列。然而，當(dāng)這些私家車在營運(yùn)過程中發(fā)生交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司是否會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任呢？近日，徐州市泉山區(qū)人民法院審理了一起相關(guān)案件，法院依法判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)2000元的賠償責(zé)任，其余部分由車主賠償。
2023年6月6日，王某駕車外出從事網(wǎng)約車運(yùn)營工作。當(dāng)晚11點(diǎn)多，王某開車送乘客前往目的地過程中，與劉某駕駛的車輛相撞。經(jīng)認(rèn)定，王某負(fù)事故全部責(zé)任，劉某無責(zé)任。此前，劉某駕駛的車輛在乙保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，網(wǎng)約車司機(jī)王某駕駛的車輛在甲保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，且在王某購買保險(xiǎn)之前，其已在某網(wǎng)約車平臺(tái)注冊為網(wǎng)約車車主。事故發(fā)生后，乙保險(xiǎn)公司向劉某理賠車輛維修費(fèi)用69000元。隨后，被保險(xiǎn)人劉某出具了機(jī)動(dòng)車輛索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓書，將已獲賠部分的追償權(quán)轉(zhuǎn)移給乙保險(xiǎn)公司。乙保險(xiǎn)公司遂向網(wǎng)約車司機(jī)王某及甲保險(xiǎn)公司提起訴訟，要求對方支付已經(jīng)墊付的保險(xiǎn)賠償款69000元。甲保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車改變使用性質(zhì)的情況下，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。事故發(fā)生當(dāng)晚，王某外出從事營運(yùn)活動(dòng)，改變了車輛使用性質(zhì)，所以針對乙保險(xiǎn)公司主張的損失，甲保險(xiǎn)公司僅同意在交強(qiáng)險(xiǎn)2000元財(cái)產(chǎn)損失限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。王某則認(rèn)為，其在甲保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)車輛登記狀態(tài)為非運(yùn)營車輛，且甲保險(xiǎn)公司未就上述免責(zé)條款向其盡到解釋說明義務(wù)，相應(yīng)免責(zé)條款對其不發(fā)生效力。因此，該賠償責(zé)任應(yīng)由其投保的甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
提示方式不足，免責(zé)條款無效司機(jī)無逃避行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)責(zé)任關(guān)于甲保險(xiǎn)公司是否應(yīng)在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任的問題?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定:“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)賠償金為對價(jià)關(guān)系，保險(xiǎn)人依據(jù)投保人告知的情況，評估危險(xiǎn)程度而決定是否承保以及保險(xiǎn)費(fèi)的具體數(shù)額。保險(xiǎn)合同訂立后，如果危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率超過了保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對事故發(fā)生的合理預(yù)估，仍然按照之前保險(xiǎn)合同的約定要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對保險(xiǎn)人顯失公平。保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)車輛的用途，將其分為營運(yùn)車輛和非營運(yùn)車輛，并設(shè)置不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。相較非營運(yùn)車輛，正常情況下營運(yùn)車輛的運(yùn)行里程多，使用頻率高，發(fā)生交通事故的概率也自然更大。以非營運(yùn)車輛名義投保后，從事營運(yùn)活動(dòng)，車輛的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)顯著增加，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以增加保費(fèi)或者解除合同并返還剩余保費(fèi)，投保人未通知保險(xiǎn)公司而要求保險(xiǎn)公司賠償營運(yùn)車輛的事故損失，顯失公平。本案中，王某所駕駛汽車在甲保險(xiǎn)公司投保時(shí)明確注明車輛使用性質(zhì)為“家庭自用汽車”，且王某在投保時(shí)亦對“改變車輛使用性質(zhì)”的免責(zé)事由予以簽字確認(rèn)，根據(jù)查明事實(shí)，王某在為案涉車輛投保前即已在某網(wǎng)約車平臺(tái)注冊為車主，且在本次投保后長期從事客運(yùn)業(yè)務(wù)，即其已實(shí)際改變案涉投保車輛的使用性質(zhì)，車輛危險(xiǎn)程度顯著增加。對此，王某作為被保險(xiǎn)人一方應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。王某未履行通知義務(wù)，對于其駕駛用于營運(yùn)的案涉車輛不論是否在營運(yùn)過程中所發(fā)生的事故，甲保險(xiǎn)公司均無需在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。結(jié)合王某在案涉交通事故發(fā)生時(shí)，亦實(shí)際從事客運(yùn)業(yè)務(wù)的事實(shí)，故對于乙保險(xiǎn)公司要求甲保險(xiǎn)公司在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的訴請，不予支持。另，王某在明知其車輛為“家庭自用汽車”的情況下仍進(jìn)行載客營運(yùn)，改變車輛使用性質(zhì)，而不到半年時(shí)間，營運(yùn)業(yè)務(wù)高達(dá)799單，必然顯著增加車輛危險(xiǎn)程度，且未告知保險(xiǎn)人，發(fā)生了交通事故，符合其與甲保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同中關(guān)于商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)免責(zé)的情形。王某雖抗辯稱甲保險(xiǎn)公司在投保時(shí)未就案涉免責(zé)條款對其進(jìn)行提示和說明，該條款對其不產(chǎn)生效力。如上文所述，以非營運(yùn)車輛名義投保的車輛,從事營運(yùn)活動(dòng)增加保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度而未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，屬于法定免責(zé)事由。本案中, 甲保險(xiǎn)公司所提交的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)/機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制投保單（電子投保單）》中機(jī)動(dòng)車使用性質(zhì)一欄,注明蘇****號(hào)的小型汽車的使用性質(zhì)為家庭自用汽車；而在該投保單投保人聲明處已注明“投保人已將投保險(xiǎn)種對應(yīng)的保險(xiǎn)條款（包括責(zé)任免除部分）向本人做了明確說明，本人已充分理解，上述所填寫的內(nèi)容均屬實(shí)，同意以此保單作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)”，在投保單所附《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》亦在末尾以黑色加粗字體注明“本人確認(rèn)收到條款《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》。保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”，王某在以上投保單及免責(zé)事項(xiàng)說明書簽名處，均通過電子簽名對聲明內(nèi)容及事項(xiàng)說明予以確認(rèn)。故對于王某的抗辯主張，不予采納。綜上，因王某已在甲保險(xiǎn)公司處投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，故就王某所承擔(dān)的賠償責(zé)任，應(yīng)先由甲保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)向乙保險(xiǎn)公司賠付財(cái)產(chǎn)損失2000元，其余損失67000元應(yīng)由王某予以負(fù)擔(dān)。
私家車與營運(yùn)車輛在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、使用頻率等方面存在較大差異，因此保險(xiǎn)公司在承保時(shí)會(huì)根據(jù)車輛使用性質(zhì)設(shè)定不同的保費(fèi)和保險(xiǎn)責(zé)任。如果私家車主在未通知保險(xiǎn)公司的情況下，擅自將車輛用于營運(yùn)，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司可能會(huì)以車輛使用性質(zhì)變更為由拒絕賠償。因此，提醒廣大車主，在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要如實(shí)告知車輛使用性質(zhì)，避免在發(fā)生事故時(shí)因保險(xiǎn)問題產(chǎn)生糾紛。同時(shí)，車主在變更車輛使用性質(zhì)時(shí)，也應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，以便保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整保費(fèi)和保險(xiǎn)責(zé)任。
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